Мобильный платеж – это метод оплаты, при котором деньги за какие-либо услуги списываются с баланса телефона, т.е. с лицевого счета абонента у оператора сотовой связи. Выручка операторов сотовой связи в 2022 году составляет порядка 1,1 триллиона долларов. Аудитория, которой доступны мобильные платежи, сейчас включает 5,5 миллиардов человек, и постоянно растёт. 

Чтобы узнать, как можно использовать этот потенциал, познакомимся с мобильными платежами ближе.

Лицевой счет абонента у оператора сотовой связи

Существует 2 основных типа лицевых счетов: предоплаченный счет и счет с постоплатой.

Предоплаченный счет (prepaid) позволяет абоненту использовать только те средства, которые были ранее внесены на баланс его телефона. 

Счет с постоплатой (postpaid) работает наоборот: абонент в течение месяца пользуется любыми услугами, а в следующем месяце оплачивает все свои расходы. 

Лицевой счет любого типа используется для оплаты всех услуг как оператора сотовой связи, так и сторонних контент-провайдеров. К основным услугам оператора относятся звонки, SMS, а также ряд специфических, например, антиопределение номера или голосовая почта. Эти услуги перечислены в договоре, который абонент заключает с оператором при покупке SIM-карты. Услуги сторонних контент-провайдеров называются ДВО – дополнительные виды обслуживания, или, по-английски, VAS – Value Added Services.

Основные услуги чаще всего предоставляются в виде пакета: например, абонент платит 10 евро ежемесячно, и за это получает безлимитные звонки в сети “родного” оператора сотовой связи, 100 минут звонков в другие сети, а также 100 SMS сообщений. Средства за такие пакеты списываются с лицевого счета каждый месяц. 

Дополнительные услуги подключаются по желанию абонента, они могут быть как разовыми, так и предоставляться по подписке с регулярными списаниями средств. Чтобы сделать такие услуги доступными для абонентов оператора, провайдер дополнительных услуг (контент-провайдер) заключает договор с оператором сотовой связи.

Таким образом, возможности для заработка денег открываются благодаря контент-провайдерам, которые договорились с операторами сотовой связи о возможности подключения дополнительных услуг и разработали их. 

Рассмотрим, какими эти услуги бывают и какие у них существуют особенности.

Применение мобильных платежей

Сфера применения мобильных платежей широка и практически повторяет возможности оплаты банковскими картами, но имеет ряд выраженных особенностей.

Негативные стороны мобильных платежей:

• У каждого среднего отдельного абонента денег на счету немного. Лицевой счет у оператора — это не банк, где абоненты хранят все свои средства. Как правило, на балансе телефона доступно небольшое количество средств, которые в основном расходуются для оплаты основных услуг оператора, и у некоторых абонентов нет возможности оплатить покупку из-за низкого баланса.
• Комиссия оператора сотовой связи в среднем составляет 50%.

Положительные стороны мобильных платежей:

• Механика максимально проста, ведь «кошелек» уже находится в руках абонента, а для оплаты требуется совершить лишь 1-2 простых действия.
• Мобильные платежи легко интегрируются в любые онлайн-сервисы и мобильные приложения.
• Зарабатывая ±50% средств, некоторые операторы не очень строго контролируют, как именно организован процесс оплаты.

Таким образом, высокая комиссия не способствует тому, чтобы абоненты покупали дорогие товары и услуги, да и сам телефонный счет не очень предназначен для таких покупок, как холодильник или телевизор. Зато простые цифровые услуги могут достигать огромных объемов продаж, обгоняя классический рынок товаров и услуг за счет простоты процесса и благодаря наличию телефона в кармане практически каждого потенциального покупателя.

Вот примеры использования мобильных платежей: оплата в социальных сетях и сервисах, покупка статусов и цифровых услуг на сайтах, разблокировка функций мобильных приложений, покупка игр, музыки, доступа к фильмам, клипам и видеороликам, доступа к информации, обучающим урокам, донаты, размещение платных объявлений, покупка гороскопов и предсказаний.

Чтобы лучше понять сферу применения мобильных платежей, нужно разобраться в их механике, увидеть, как именно абоненты могут совершать оплату дополнительных видов услуг.

Механика мобильных платежей

Для списания средств абонентов контент-провайдер покупает или арендует у оператора специальные номера, взаимодействуя с которыми, абоненты смогут совершать платежи в пользу контент-провайдера.

Платежи могут представлять собой как разовое списание средств (One Time Payment или OTP), так и активировать подписку на сервис с периодическими списаниями (mobile subscription). 

Схема совершения мобильного платежа выглядит так:

Действие -> верификация -> списание средств.

Суть: абонент действием уведомляет оператора о желании провести мобильный платеж. Оператор верифицирует платеж и списывает деньги со счёта абонента в пользу продавца услуги — контент-провайдера.

Таким образом, в основе мобильных платежей лежит любой способ взаимодействия абонента с оператором сотовой связи. Вот варианты действий абонента: 

• Отправка SMS.
• Получение SMS.
• Совершение звонка.
• Отправка USSD-запроса.
• WAP Click.

Заметьте, как подписка, так и разовый платеж могут быть инициированы любым способом из перечисленных! Что именно будет происходить, зависит лишь от настроек на стороне оператора и особенностей его договора с контент-провайдером.

Какие есть варианты верификации мобильных платежей? 

В самом простом случае, который я называю Simple Flow, фаза верификации полностью отсутствует: абонент совершает действие, а оператор производит списание средств. Смотрите примеры:

Отправка SMS: абонент отправляет SMS на специальный номер, оператор списывает деньги.

Получение SMS: абонент получает входящую SMS, оператор списывает деньги.

WAP Click: абонент нажимает на кнопку на специальном сайте, где размещена операторская технология определения сотового номера абонента онлайн(WAP Header Enrichment), оператор списывает деньги.

Звонок: абонент звонит на специальный номер, а оператор списывает деньги за факт звонка либо за единицу времени, проведенную на линии (каждую секунду или минуту).

USSD: абонент отправляет USSD-запрос, оператор списывает деньги.

Возможности использования Simple Flow, как правило, доступны только доверенным контент-провайдерам, предоставляющим услуги высокого качества с низким индексом жалоб абонентов. 

К сожалению, не все контент-провайдеры ответственны, зачастую абонентам предлагается контент низкого качества, да и методы продаж оставляют желать лучшего: для привлечения аудитории используются откровенно мошеннические механики, как, например, обещание бесплатных услуг. Поэтому Simple Flow в современном мире редкость, и операторы используют различные способы верификации платежей, зачастую всерьез усложняющих процесс.

Вот эти способы:

• PIN Submit: после совершения действия абонент получает индивидуальный одноразовый PIN-код, который должен ввести для подтверждения платежа.
• АОК: перед использованием услуги абонент получает SMS или голосовое сообщение о том, что сервис платный. Для продолжения он должен сделать еще одно действие: отправить ответ на входящую SMS или нажать на кнопку в случае совершения звонка.
• Click: абонент должен поставить отметку на сайте, подтверждая, что ознакомился с правилами предоставления услуги.

Операторы, которые в прошлом имели негативный опыт работы с контент-провайдерами, могут вводить несколько стадий верификации. Например, на сайте абонент нажимает кнопку «подписаться», после чего открывается окно, в котором он должен подтвердить согласие с правилами и ценой, далее он получает входящую SMS с PIN-кодом, который должен ввести в форму на сайте. 

Действие > Верификация 1 > Верификация 2 > Списание средств.

Ряд операторов по умолчанию вообще блокируют возможность использования средств на балансе для оплаты дополнительных видов услуг. Абонент должен либо переводить средства для подобных расходов на специальный отдельный счёт, либо разблокировать возможность совершения таких платежей через личный кабинет, USSD-запрос или визит в офис оператора.

За эти сложности можно «поблагодарить» жуликов. Кстати, число успешных контент-провайдеров, работающих в сфере мобильных платежей, резко сократилось после выхода защищенных версий ОС Android, начиная с KitKat. Догадываетесь, почему?

Разберемся в терминах, используемых в индустрии.

Premium SMS или MO SMS — списание средств происходит при успешной отправке исходящего сообщения. Если средств на счете недостаточно, SMS не отправится. 

MT SMS — списание средств происходит в момент получения сообщения. Если средств недостаточно, они не будут списаны.

WAP Click — метод, при котором абонент, использующий мобильный интернет, заходит на сайт, где есть WAP Header Enrichment, специальный скрипт, определяющий конкретный номер этого абонента онлайн. При удачном определении абоненту будет показана кнопка, нажав на которую, он сможет совершить платеж. Если абонент подключен через Wi-Fi, его номер не будет определён. 

1Click — WAP Click без верификации.

2Click — WAP Click с верификацией.

Premium Voice или Premium Call — списание средств происходит при успешном соединении с АТС, причем перед соединением происходит проверка баланса на предмет наличия средств для оплаты звонка.

USSD Payment — списание средств происходит при отправке запроса USSD. 

DCB (Direct Carrier Billing) — списание средств происходит на уровне биллинговой системы оператора сотовой связи. Инициировать списание средств через DCB можно любым из описанных способов действий.

PIN Submit – верификация платежа через ввод PIN-кода, получаемого во входящих SMS. 

IVR — голосовое меню, Interactive Voice Response. К технологии мобильных платежей не имеет отношения в принципе, но из-за непонимания сути используется повсеместно для обозначения технологии Premium Voice.

Click2SMS — ссылка (кнопка) на мобильном сайте со ссылкой вида href=smsto:1234567, где 1234567 — специальный номер, на который отправляется SMS. Это сделано для удобства пользователей, чтобы им не требовалось вручную вводить текст SMS и специальный номер. При нажатии открывается приложение SMS, где номер и текст уже вписаны.

Click2Call — ссылка (кнопка) на мобильном сайте со ссылкой вида href=tel:1234567, где 1234567 – специальный номер. Используется для того, чтобы людям не нужно было вручную набирать этот номер. При нажатии открывается приложение Звонки, где номер уже вписан.

Будущее рынка мобильных платежей

Имея за плечами более 15 лет работы в сфере платежей, трафика и Affiliate Marketing, и амбиции создать крупнейшего успешного контент-провайдера в мире, я постоянно отслеживаю новости, события и тренды происходящего в секторе телекоммуникаций и цифрового контента. Мобильные платежи — это глобальная история. Разные страны мира развиваются с разной скоростью, и если где-то платные звонки уже стали редкостью, а мобильные подписки перегружены верификацией, всегда можно найти страны, где все только начинается.

Для реализации наших планов был создан холдинг ABC Group, в рамках которого реализуется полный цикл работы с контентом и платежами. В холдинг входят контент-провайдер, команды разработчиков, агрегаторы мобильных и карточных платежей, маркетинговая группа, отвечающая за создание и развитие кросс-платформенных цифровых продуктов и их локализацию на мировой рынок, а также партнерская программа Mobstra, объединяющая партнеров, желающих вместе с нами зарабатывать на продаже цифрового контента. 

Аббревиатура ABC означает A Better Content, что отражает идеологию организации — создание лучших продуктов в самом широком смысле.