Когда я впервые попробовал организовать учет личных финансов, моей проблемой стала слишком глубокая категоризация расходов. Мне быстро надоело вносить данные из каждого чека в разные категории. Да и вообще, моим истинным желанием было начать зарабатывать столько, чтобы хватало на все необходимые покупки, на все, что я захочу, и чтобы еще оставалось сверху! 

Хотя в жизни мне неоднократно удавалось реализовать такой подход, он всегда работал непродолжительное время. А на дистанции и вовсе не показывал устойчивых результатов. Наличие долгов тоже не способствовало постановке учета — казалось, я и так покупаю лишь самое необходимое, лишь изредка балуя себя чем-то дополнительным, и если еще обременю себя ведением записей, то и вовсе потеряю интерес к происходящему.

Пришлось много лет биться лбом об стену, чтобы понять, как же все это должно работать. Теперь я с большим удовольствием пользуюсь инструментами финансового учета, и это помогает мне становиться богаче. Значит, поможет и вам! Ниже размещена пошаговая инструкция о том, как навести порядок в деньгах, выплатить долги и начать откладывать средства для будущего.

Первый шаг: полный анализ ситуации

Правильно начинать с тяжелых вопросов, поэтому для начала соберем данные о долгах и кредитах. Для этого составим список кредиторов с суммой долга. Как бы ни было сложно, страшно, неприятно — помните, что вы уже работаете над возвратами этих долгов. Получится что-то вроде этого:

Тимлид Вася: 3500 евро
Анна Павловна: 1400 долларов
Тётя Нина: 30000 гривен
Брат Саша: 500 долларов
Банк А: 1200 долларов
Банк Б: 820 долларов
Ассоциация микрозаймов: 400 долларов
Коллега Максим: 1000 гривен
Ломбард: 500 евро

Чтобы анализировать данные, нужно привести их в более удобный вид. Для этого я рекомендую воспользоваться электронными таблицами Google, где есть масса удобных фишек, которые пригодятся нам для удобного анализа.

Таблица, которую мы будем использовать, доступна прямо здесь, вы можете скопировать ее себе и взять за основу. Для этого перейдите по ссылке, в таблице откройте меню Файл и нажмите Создать копию.

Заполним вкладку Первичные данные.

Указывайте суммы долга в удобной валюте, но обязательно используйте международные коды валют – USD, EUR, UAH, KZT, BYN, RUB, PLN и прочие.

Как видно из комментариев, часть долгов растёт со временем, а к части нужно добавить при возврате фиксированную сумму.

Давайте приведем документ в более удобный вид, сделаем это во вкладке Обработанные данные. В поле «сумма» укажем полную сумму возврата, а также выделим визуально растущие долги:

Самую большую опасность для вашего кошелька представляют долги, которые растут. В таблице во вкладке Аналитика доступен инструмент для расчета роста долгов. Добавим данные о сумме долга и процентах по Ассоциации микрозаймов:

Как видно, если долг этому кредитору не платить, всего за год он вырастет в 4 с лишним раза. Такие долги — самые токсичные, они способны пожирать любой ваш доход и лишать перспективы, поэтому разбираться с ними следует в первую очередь.

Чтобы получить расчеты для вашей ситуации, укажите сумму долга и ежемесячный процент прироста.

Рядом размещен инструмент для расчета возврата растущих долгов. Сумма долга берется из той же ячейки, где вы указали растущий долг, а сумма ежемесячного возврата — из ячейки над таблицей.

Как видно, даже при небольших регулярных возвратах долг уменьшается и выплачивается полностью за один год. Как именно будет выплачен ваш токсичный долг, мы разберемся на шаге распределения денег.

Условия займов бывают разными: где-то процент всегда начисляется на первичную сумму долга, где-то действуют жесткие условия за просрочку. Невозможно учесть все эти нюансы на уровне общей таблицы, но вы можете запомнить главное правило для работы с такими долгами — сумма ежемесячного возврата должна быть больше, чем проценты по долгу. В этом случае долг будет уменьшаться.

Используйте любые возможности договориться о снижении процентной ставки, периоде льготного начисления процентов и любых других условиях, которые могут помочь вам рассчитаться.

Кстати, очень удобно сводить все долги в одну валюту. В таблице используется доллар США и расчеты некоторых сумм на вкладке Аналитика происходят автоматически.

 

Когда вы заполните вкладку Обработанные данные, указав код валюты в международном формате, таблица во вкладке «Аналитика» обновится и вы увидите общую сумму долгов в долларах США.

Теперь нужно рассчитать, какую сумму средств вы можете возвращать ежемесячно. Для этого нужно собрать данные о доходах. 

Перейдите на вкладку Мои доходы. Перечислите все источники доходов, которыми располагаете. Подумайте, как можно увеличить эти доходы, пропишите условия увеличения доходов в комментариях. Осмотритесь, что из вещей можно продать? Запишите только те источники доходов, в поступлениях с которых вы абсолютно уверены, не указывайте проекты, которые состоятся только в вашей голове.

Информация о ваших доходах автоматически будет рассчитана в долларах США во вкладке Аналитика.

Осталось последнее действие на этом шаге — прикинуть, сколько денег вы тратите ежемесячно и на какие цели.

Во вкладке Мои расходы приведены базовые примеры категорий расходов. Галочкой «важность» отмечены те из них, которые являются обязательными. Например, автомобиль не отмечен такой галочкой, потому что вы можете использовать общественный транспорт или пойти пешком. Рестораны тоже не относятся к обязательным категориям, потому что поесть вы можете дома, приготовив еду.

Укажите в таблице примерный месячный уровень расходов на ближайший месяц в удобной валюте по всем категориям, при необходимости добавив дополнительные строки. Вам необязательно на этом этапе учитывать все до последнего доллара, но и совсем “от балды” заполнять данные не следует.

Сводные данные по вашим расходам тоже будут доступны на вкладке Аналитика.

Про ведение месячного бюджета мы поговорим позднее. А пока поздравляю, поблагодарите себя! Вы проделали большую работу, и это обязательно принесет результат! Следующие шаги ответят на вопрос, когда именно это произойдет.

Второй шаг: распределение денег

Итак, мы посчитали, сколько у вас есть долгов, сколько денег вы зарабатываете и сколько тратите. Все данные в удобном режиме доступны во вкладке Аналитика. Уже на этом этапе работы у вас наверняка появилось понимание, какие расходы можно безусловно сократить, от чего отказаться, на что обратить внимание и лучше контролировать.

Время перейти к распределению поступлений. Мы будем использовать процентное распределение денег, этот метод работает независимо от того, сколько именно вы зарабатываете. 

Начнём с того, что вы всегда имеете право на часть дохода — и именно эта часть станет основой вашего будущего благосостояния. Это не деньги на развлечения, это именно ваш персональный запас в условном сейфе, и вы не будете использовать его для каких бы то ни было расходов. Закладывайте 10% от всех поступлений, если только вы не можете позволить себе больше. Кстати, все методики достижения устойчивых результатов в любой сфере жизни без исключений говорят о том, что надо начинать с малого, поэтому мы используем именно 10% и не будем пытаться прыгнуть выше головы. Раз вы все это читаете, значит, вы уже пробовали так делать и у вас не получилось.

В таблице, которая используется в качестве примера, получились такие данные:

Общая сумма долгов: 9169 доллар
Сумма ежемесячного дохода: 1953 долларов
Обязательные расходы на месяц: 1171 доллар
Необязательные расходы на месяц:  1482 доллара
Общая сумма расходов: 2652 доллара

Неудивительно, что при таком соотношении доходов и расходов образовались долги. Но это решаемый вопрос!

В первую очередь отложим ваши 10% от 1953 долларов — сумму в размере 195 долларов. Заведите для этого отдельный счет в банке, платежной системе, или складывайте их в конверт, если используете наличные.

Так как вы находитесь в сложной ситуации по долгам, стоит заложить на возвраты не менее 30% от ваших поступлений. 30% составят 585 долларов. Можно уже на этом шаге оценить динамику возврата, для этого на вкладке Аналитика внесем 585 долларов в ячейку G5. Как видно, потребуется всего 16 месяцев для полного возврата долгов.

Даже если там 5 лет и более, не бойтесь: по мере работы с деньгами вы найдете способы как сокращения лишних расходов, так и увеличения заработка.

Остается 1173 доллара. Из них на обязательные расходы пойдет сумма в размере 1171 доллар. Хотя на этом этапе у вас и нет переизбытка средств, тем не менее, даже беглый анализ статей расходов показывает, что есть место оптимизации, и ваши расходы позднее можно будет сократить, а значит, увеличить сумму денег, которые остаются на руках. Если получится, я настоятельно рекомендую все такие свободные деньги направлять на возвраты растущих долгов.

Давайте распределим средства к возврату.

У вас есть несколько обязательных платежей, за нарушение сроков возврата по которым будут прямые последствия. 

Это платежи в Банк А, Банк Б, Ассоциацию Микрозаймов и Ломбард. В банках указана минимальная сумма платежа, 120 и 100 долларов соответственно. Откладываем эту сумму для этих возвратов, остается 365 долларов. В случае с Ассоциацией Микрозаймов действуют самые жесткие условия, и туда следует направлять сумму, превышающую проценты по долгу. Добавим сумму вдвое больше, чем проценты по этому займу, это 120 долларов. Посмотрите, что произойдет: вы отдаете весь долг всего за 5 месяцев:

Еще 100 долларов отдадим в Ломбард. Укажем данные по долгу Ломбарда в сумме и проценте растущего долга, а также отметим 100 долларов к возврату. Не забудьте пересчитать 500 евро долга в доллары, сумма составит 490 долларов. С помощью инструментов расчета получаем такие данные:

Осталось 155 долларов. После растущих токсичных долгов лучше всего начинать гасить мелкие, т.к. каждое закрытие долга здорово улучшает ваше настроение и освобождает больше денежной массы для будущих возвратов. Отдаем 1000 гривен (27 долларов) коллеге Максиму, а оставшиеся 118 — брату Саше.

С логикой поверхностно разобрались, теперь время использовать удобный инструмент, который я предлагаю вашему вниманию на вкладке Распределение выплат. 

В таблицу уже внесены описанные планы на первый месяц, а также полные планы возвратов для растущих долгов. Обратите внимание: для растущих долгов указана максимальная сумма с учетом начисленных процентов. Когда вы рассчитываете возвраты таких долгов, она находится в ячейке T19 на вкладке Аналитика.

В верхней строке по горизонтали перечислены все кредиторы. Обратите внимание, что все долги тут переведены в доллары США для удобства расчетов. Вам придется вручную рассчитать размер каждого долга, где валюта указана не в долларах США.

Справа в колонке Итого мы видим итоговую сумму возврата за месяц – 585 долларов. Это сумма средств по горизонтали, т.е. все платежи, запланированные на данный месяц. Рядом в поле Мой план вручную вписывается сумма, которую вы планируете к возврату в данный месяц. Следите, чтобы не было превышения планов, а если оно возникает, значит, ваши желания превышают ваши возможности. Если в колонке Разница стоят нули, значит, все по плану. Если там отрицательное значение, как на скриншоте – это свободная сумма средств, которую можно распределить между кредиторами. Если там положительное значение – это сумма превышения бюджета.

Эта таблица является прекрасным инструментом для того, чтобы запланировать порядок полного возврата всех долгов. В примере период возврата по расчетам составляет 16 месяцев. В таблице доступно 24 месяца. Вы можете добавить больше месяцев при необходимости, но постарайтесь не сломать формулы расчёта суммы, следуя инструциям ниже:

Чтобы добавить месяц, кликните правой клавишей на строку Месяц 24 и выберите Вставить строку выше. Добавьте нужное вам количество строк таким образом и переименуйте Месяц 24.

Чтобы добавить кредитора, кликните правой правой клавишей на любую ячейку последнего кредитора в списке, в примере это Ломбард, и выберите Вставить столбец слева. 

Таким образом вы сохраните работоспособность формул.

Как планировать возвраты: исходя из ваших приоритетов, добавляйте суммы к возврату в ячейки месяцев для соответствующих кредиторов. Когда в верхних строках Сумма долга и Сумма возврата одинаковые значения, возврат долга распланирован полностью!

В нашем примере на скриншоте для всех месяцев, начиная со второго, есть суммы, которые не распределены. Например, для второго месяца остается свободной сумма в размере 145 долларов. Брат Саша радуется первому возврату, заплатим ему во втором месяце 45 долларов, а через несколько месяцев таких платежей постараемся увеличить сумму. А оставшиеся 100 отдадим Анне Павловне, она давно злится!

На скриншоте ниже распланирован весь возврат долгов для всех кредиторов! Получилось 17 месяцев, на месяц дольше запланированного – это из-за того, что мы не учитывали растущие проценты при составлении списка всех долгов. Тогда было непонятно, отдадим ли мы что-то вообще.

На этом шаге ваша главная задача — распределить всю сумму долгов на весь срок их возврата. В результате вы получите продуманный план, готовый к исполнению. Ваша задача – сделать так, чтобы он был выполнен. На этой стадии вы можете пообщаться со всеми своими кредиторами, извиниться за задержки и просрочки, сказать, что вы взялись за ум, все распланировали и будете стараться делать платежи согласно плану. Дайте каждому из кредиторов персональный план возврата, это заметно улучшит отношения и поможет вам в случае, если по ходу дела что-то пойдет не так. Люди будут понимать, что вы стараетесь и решаете проблемы, а не создаете их.

В следующих материалах мы поговорим о том, как удобно и эффективно вести личный бюджет, сокращать расходы и увеличивать доходы.

Если вам понравилась статья, оставьте комментарий.

Если вы знаете человека, у которого есть проблемы с деньгами или долгами, поделитесь с ним ссылкой на этот пост.